跨境汇款超5000元需核实身份

发布时间：2025-12-18 04:52:52 来源：绥化市某某环保工程运营部 作者：知识

记者丨郭聪聪 编辑丨杨希

跨境汇款大变革！跨境

近日，汇款中国人民银行、超元北海市某某新材料培训中心国家金融监督管理总局、需核中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《管理办法》）。实身

明确自2026年1月1日起，跨境针对跨境汇款业务，汇款单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上汇款，超元需核实汇款人信息的需核准确性。

跨境汇款超5000元需核实身份，实身图为人民币（资料图）

新规发布后，跨境不少公众关心：这是汇款否意味着跨境汇款更困难了？个人每年5万美元的购汇额度是否会受影响？

多位银行业内人士对21世纪经济报道记者表示，该规定核心是超元“核实”而非“限制”，旨在防范非法资金流动，需核不会对正常跨境汇款形成阻碍，实身北海市某某新材料培训中心个人5万美元的年度便利化额度政策保持不变。

强化反洗钱，不涉及外汇额度调整

《管理办法》的制定背景是新修订的《反洗钱法》自2025年1月1日起正式施行。为落实法律要求、应对国际反洗钱评估，三部门联合出台该办法，进一步规范金融机构客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存等行为。

《管理办法》将于2026年1月1日起施行

值得明确的是，此次政策调整聚焦于反洗钱监管，并不涉及个人外汇额度的调整。

“5000元/1000美元的核查门槛，是人民银行主导的反洗钱政策，核心是加强交易身份信息的核实与传递，防范洗钱风险；而5万美元便利化额度是外汇管理政策，聚焦规范经常项目外汇收支，满足居民合理用汇需求。”一位股份制银行外汇业务人员向21世纪经济报道记者解释道。

“两者监管目标不同、适用场景各异，新规的实施不会影响居民正常的跨境用汇便利。”上述业务人员补充道。

事实上，新规与现有审核操作流程是契合的。多位银行业内人士向21世纪经济报道记者表示，“银行此前就对一定金额的跨境外汇汇款实行客户信息核准制度，只是各家银行对额度的规定略有差异。新规落地后，银行机构不会出现业务衔接问题。”

构建以风险为导向的监管体系

《管理办法》在跨境汇款监管层面，主要呈现以下四大核心变化：

图为相关条款说明

一是设立明确的核查金额门槛。新规要求，金融机构和从事汇兑业务的机构为客户办理境外汇款时，单笔金额达到人民币5000元或外币等值1000美元以上的，应当核实汇款人姓名、账号等核心身份信息。

北京大学法学院王新教授在接受21世纪经济报道采访时表示，相较之下，2007年施行的旧规仅要求登记、留存并向接收汇款的境外机构提供相关信息，并未设定具体金额触发点。“此举是便于金融机构在实际业务中执行，也使得监管要求更具可操作性。”

二是突出风险导向原则。新规明确，金融机构如有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱或恐怖融资，无论金额大小，均应采取合理措施核实汇款人信息。

王新表示，这打破了“以唯金额定风险”的传统逻辑，体现了与风险相匹配的洗钱风险管理措施，将风险判断贯穿于监管全流程，能有效防范不法分子通过拆分交易来规避审查。

“值得注意的是，新规同时也体现了灵活性与平衡性。对于低风险客户与业务，允许根据情形采取适当的简化客户尽职调查措施，从而在确保反洗钱效力与保障正常跨境资金流转效率之间取得平衡。”王新补充道。

三是强化中间机构责任。当金融机构作为跨境汇款业务的中间机构时，应当完整传递汇款人和收款人信息，并识别必要信息是否缺失。若信息缺失或存疑，中间机构有权暂停甚至拒绝业务办理。

四是延长资料保存时限、扩大义务主体。相较于旧规则，新规明确客户身份资料及交易记录的保存时间从5年延长至10年，这一调整为事后的监测、调查与回溯提供了更充分的数据支持。此外，需履行客户尽职调查义务的机构范围也进一步扩大，增加了非银行支付机构、理财公司等新兴金融机构。

打击非法换汇，筑牢反洗钱防线

客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常交易、阻断洗钱活动的重要防线。

在当前形势下，洗钱及相关犯罪的作案手法日趋复杂隐蔽，对金融机构的风险监测与防控能力提出了更高要求。犯罪分子常通过批量开户、控制他人账户、分散取现等方式转移资金，并借助伪装业务场景、拆分交易、多层划转等手段规避监管监测。

在这一背景下，《管理办法》应运而生，旨在进一步扎紧反洗钱制度笼子。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格指出，与2007版规范相比，新规更加突出“风险为本”原则，不仅细化了机构职责，也扩大了监管覆盖范围。新规的出台体现了我国反洗钱体系向更精准化、国际化方向发展，短期内可能增加金融机构的合规成本，但从长远来看，将有助于提升市场整体的稳健性。

事实上，部分人群因贪图操作便利或所谓“汇率优惠”，长期参与“私人换汇”，此类行为在法律上通常被界定为“非法买卖外汇”，一旦达到一定涉案金额，可能涉及刑事责任。

尤其值得注意的是，近期多地司法机关披露的案件显示，以泰达币（USDT）为代表的虚拟货币，已逐渐成为跨境“对敲”（非法汇兑）的主要工具。经21世纪经济报道记者梳理发现，涉案金额普遍高达上亿元，个别案件交易流水甚至突破百亿元规模。

对于此类犯罪行为已有司法判例予以明确警示。例如，2025年北京市人民检察院在《金融检察高质效履职典型案例》中就披露，林某等五人在2023年通过名下银行卡接收非法换汇资金，利用虚拟货币完成跨境兑付，最终因非法经营罪被判处有期徒刑二年至四年不等，并处罚金。该判决已生效，彰显了司法机关严厉打击此类犯罪的决心。

出品丨21财经客户端21世纪经济报道

相关文章